以技术驱动的变革正在金融领域发生，银行对于数字化转型的重视程度不断提升：5G网点、智慧银行、上千人的技术团队……这些大手笔在国内银行机构中越发常见。9月中旬，作为外资机构的德意志银行集团也在中国成立了“Blue Water 金融科技空间”（Blue WaterFintech Space），借此加深与国内金融科技行业的合作。新近发布的《金融科技（FinTech）发展规划（2019~2021）》更是将金融科技视为推动金融高质量发展的新引擎。对于银行的这一变化，京东数字科技金融数字化应用业务总经理程雁宾在公开发言时表示，金融科技将助推银行数字化转型的进程，而数字化将重塑银行的核心竞争力。
“从Bank1.0以物理网点为主的展业模式，到Bank2.0自助银行设备延伸了物理网点的触角，已经可以做到减低经营成本、提升客户便捷性。到Bank3.0时代，用户可随时随地通过移动互联网获得银行服务。演变到Bank4.0，银行将以智能化、开放化形态衍生出无所不在银行服务。”程雁宾认为，从大背景来看，银行数字化转型已是迫在眉睫。
以零售业务为例，到2020年，零售银行营业收入将占中国银行业整体收入的40%以上，成为未来银行业整体收入的重要贡献者。而将零售银行放在消费金融的大行业来看，挑战依然很多：一面是新型的互联网消费金融主体在迅速成长，市场规模持续走高；一面是机构普遍存在获客难、资金成本高、缺乏客户沉淀、难以形成二次销售的难题。同时受外部环境影响，消费金融的运营成本和风控成本正在增加，盈利空间被压缩；市场正在向有资质、优质的头部机构集中。
“互联网作为零售金融的新渠道，是一个新的起跑线。数字化的零售银行业务也将是中小银行做大做强的新机遇。”程雁宾认为，看似拥有大数据基础的银行，基于存量数据设计的产品，亦无法在设计包装及运营、触达等层面满足移动互联网时代的用户需求。面对前述客观因素和市场环境，中小商业银行更需要通过数字化重塑，借助金融科技来迎接全新的未来。
程雁宾分析，银行在数字化重塑的过程中有几大关键点，如客户、渠道、风控、产品、效率等。围绕这些痛点的金融科技的服务输出，可以成为重塑业务关键能力的驱动。例如，打造以客户为中心，多维度信息全面对接的数据聚合能力；打造以产品为主线的业务规则模型灵活配置的管理能力；打造以统一渠道协同、统一用户体验、产品服务整合的对外开放能力；以及以数据驱动为核心，自动审批授信、风险定价、反欺诈、精准营销、数字化运营能力。
这正是京东数字科技提出帮助银行建立起技术中台、数据中台和业务中台等适应移动互联网环境的中台架构的初衷。银行能够借此实现IT系统的规范化、流程化和平台化，实现产品设计、产品运营、客户营销、风险管理等核心功能的快速调用与整合，适应新的业务环境和业务要求。
更进一步来看，数字化重塑，可以帮助银行发现新的业务机会。比如，基于场景开发，银行可以对产品和交互界面进一步完善，丰富客户服务内容和频度，提高客户粘性；基于对用户的深入洞察，可形成更精准的客户画像，为客户和外部合作伙伴建立更广泛的联接。简而言之，京东数字科技提供业务和IT数字化转型的解决方案将帮助银行经营自有客群、打造核心竞争力并打通流量和内外部场景，助力数字化转型的进程。
程雁宾认为，未来的银行将更多地与企业及非银机构实现跨界融合，金融科技与银行不论从流量、产品维度，到生态共建的维度，都将拥有更加广泛的合作空间。成立五年来，京东数字科技一直坚持共建、共生，与行业共同进步。京东数字科技希望通过基于对行业的深刻理解和专业的金融科技服务，推动银行业的数字化转型，帮助银行在未来的新竞争业态中取得优势。
