随着市场下沉到三线及以下城市，消费金融迎来新的发展机遇，但是市场越下沉面临的风险就越大，需要依托大数据、人工智能等技术做好风控，对此，玖富数科集团科技团队依托自身在大数据、人工智能等方面的优势，打造了以大数据为驱动，模型为决策的智能化风险管理体系，为行业的健康良性发展构建“护城河”。
当前中国人口70%以上来自于三线及以下城市，且随着移动互联网的逐步渗透，消费金融市场呈现出下沉趋势。三线及以下城市居民收入稳步增长，消费观念改变，小镇青年工作稳定，拥有更多的娱乐休闲时间，这使得消费金融在下沉区域迎来了新增长，也使得数字科技在金融领域的应用找到新的着力点。
业内普遍认为，消费金融市场越下沉就越面临风控方面的挑战。尽管三四线城市及广大农村地区的下沉客群市场规模巨大，但征信记录普遍较缺乏，这部分人群很多都是“白户”，并且对征信不敏感。玖富数科集团相关负责人认为，面对征信缺乏的情况，可以通过电商数据、社交网络等大数据进行补充，形成下沉客群画像，依托相关数据通过各种方法建立一个新的模型，以此来评估借款人的还款能力和还款意愿。
事实上，为了帮助有真实需求的目标用户开启“贷款之旅”，玖富数科集团已通过连接用户、银行、商家、保险机构，建构起一体四方的“五钻”商业生态链。“五钻”商业模型中，“AI”代表科技输出能力，通过人脸识别等对用户进行实名认证；通过“火眼分”，融合心理学、生物学信息，对用户进行动态信用评估；通过技术撮合服务，联合银行机构、第三方支付机构提供快捷支付等。在此基础上，还研发了坏账预测系统“彩虹风险评级”，通过数据模型自动、高效、低成本地识别业务中的欺诈等风险，最终通过“五钻”体系闭环，大幅度提高风险监控的精准度和决策效率。
其中，“火眼分”风控体系可以在3分钟内完成信息收集和实时决策，而且该风控系统在每一次信用评估时应用15+数据源，收集并评判1000+维度的信息分析。与此同时，为了应对三四线城市以及广大农村用户对于征信不敏感的情况，玖富数科集团也在大力推进信用教育。比如在渠道端、产品端、客服及催收等客户接触环节，进行信用宣传，提升借款人信用意识，以及提供守约增值服务等。此外，还联合相关平台、机构等制定相关失信惩戒措施，让失信人寸步难行，如通过接入百行征信进一步打击逃废债等失信行为，构建立体的个人征信体系，提升风控能力。
据悉，玖富数科集团科技团队，打造了以大数据为驱动，模型为决策的智能化风险管理体系，依托自身在大数据、人工智能等方面的优势，用自主研发的大数据信用评分“火眼分”和在此基础上的坏账预测系统“彩虹风险评级”为在零售、3C、旅游、家装等实际消费场景增加受众范围、降低准入门槛，让普惠的概念切实可行，承担起“护城河”的使命。据可靠消息，未来，玖富数科集团为给自身业务开展和合作伙伴提供有力支撑，形成“大数据+场景”的智能化管理闭环，全方位、立体化建构起消费金融的“护城河”，还将上线表情科学、声纹科学等，不断提升自身风控体系智能化、科技化水平。
